เหนื่อยชั่วคราว → สบายชั่วชีวิต ด้วยแบบประกันรับทรัพย์ตลอดชีพ

เคยอ่านหนังสือเล่มหนึ่งที่ชือว่า เหนื่อยชั่วคราวสบายขั่วโคตร และด้วยความที่ตัวผู้เขียนเองเป็นตัวแทนบริษัทเมืองไทยประกันชีวิต ได้เห็นลูกค้าซื้อแบบประกันที่ให้ความรู้สึกว่าเหมือนชื่อหนังสือเล่มที่เคยอ่านนี้

(หมายเหตุ แบบประกันนี้ปัจจุบันเปลี่ยนเป็น แฮปปี้รีไทร์ 60 แล้ว แต่วางแผนดอทคอม ยังคงบทความนี้ไว้ สำหรับผู้ที่ทำประกันไปแล้วได้กลับมาอ่านเพื่อความเข้าใจ)

จึงขออนุญาตยกตัวอย่างแบบประกันของบริษัทนี้ เพราะอยากจะแนะนำพวกเราที่นิยมการลำบากวันนี้เพื่อสบายในวันหน้าว่า เราสามารถวางแผนชีวิตของเราได้ด้วยแบบประกันที่ชื่อว่า รับทรัพย์ตลอดชีพ 90/7 ซึ่งเป็นแบบที่เหมาะจะใช้วางแผนเกษียณที่สุดแบบหนึ่ง

90/7 ตัวแลขด้านหน้านี้แสดงให้เห็นถึงอายุที่จะครบกำหนดและตัวเลขหลังคือจำนวนปีที่ต้องชำระเบี้ย นั่นคือ เราต้องเหนื่อยชั่วคราวเป็นเวลา 7 ปีเพื่อทำงานและเก็บเงินสะสม และเมื่อครบกำหนดตามแต่ละอายุ เราจะได้รับเงินทยอยจ่ายให้เราใช้ได้ทุกปีไปจนอายุ 90 ปี และจากนั้นจะได้เงินเป็นก้อนเท่าทุนประกันที่เราทำ เพื่อไปใช้จ่ายได้ตลอดไป

 
ยิ่งถ้าใครที่มักจะกลัวว่าถ้าเราอายุมากๆ หรือยามเกษียณจะไม่มีเงินใช้ เพราะถึงมีเงินเก็บก็อาจมีเหตุที่เราจะเอาเงินนั้นมาใช้จ่ายเกินตัวหรือเอามาลงทุนทำธุรกิจแล้วไม่ประสบความสำเร็จทุนหายกำไรหด จะทำให้ต้องลำบากยามแก่ ก็เตรียมเงินเก็บไว้เป็นก้อนที่บริษัทประกันชีวิต เพื่อมั่นใจว่าจะไม่เอาเงินนี้มาใช้

รับทรัพย์ตลอดชีพ 90/7 หญิงอายุ 37 จ่ายปีละ 499,050 ติดต่อกัน 7 ปี รับเงินคืนถึงอายุ 90 และคุ้มครองชีวิตตั้งแต่ปีแรกถึง 5,000,000 บาท หรืออยู่ครบสัญญารับ 5,000,000 เหมือนกัน

ยกตัวอย่างให้เห็นเป็นตัวเลขดีกว่า สมมติว่าเราเป็นหญิงอายุ 37 ปี ต้องการจะมีเงินใช้ยามเกษียณเหมือนมีบำนาญ เราจะต้องทยอยเก็บเงินไว้ในประกันชีวิตรับทรัพย์ตลอดชีพนี้ด้วยการชำระเป็นเบี้ยประกัน

หากต้องการใช้เงินปีละ 100,000 บาท ก็จะต้องทำทุนประกันที่ 5 ล้านบาท โดยชำระเบี้ยปีละ 499,050 หรือประมาณ 500,000 ต่อปี เป็นเวลา 7 ปี จะได้เงินต้นไว้ที่ประกันชีวิต แค่ไม่ถึง 3.5 ล้าน

แต่เมื่อครบกำหนดสัญญาคือเมื่อเราอายุ 90 ปีจะได้เงินคืน 5 ล้าน และระหว่างสัญญาคือตั้งแต่ปีกรมธรรม์ที่ 2 เป็นต้นไปก็จะมีเงินให้เราใช้ไปตลอดด้วย โดยแบ่งเป็น 2 ช่วงคือช่วง 15 ปีแรกกับช่วงหลังจาก 15 ปีแรกไปถึงอายุ 90


 
ใน 15 ปีแรกของการประกัน จะได้รับเงินคืนแบบปีเว้นปี คือปีที่ 2, 4, 6, 8, 10, 12, 14จะได้ 2% ของทุนประกัน 5 ล้าน เป็นเงินปีละ 100,000

ช่วงหลังจาก 15 ปีแรกไปถึงอายุ 90 จะได้รับเงินคืนแบบทุกปี คือตั้งแต่ปีที่ 16 ไปเรื่อยๆ จนเราอายุ 89ปี จะได้ 2% ของทุนประกัน 5 ล้าน เป็นเงินปีละ 100,000

ส่วนเงินทุนประกัน 5 ล้านของเรานั้นจะได้คืนอย่างแน่นอน กรณีที่เสียชีวิตก็จะได้ความคุ้มครองชีวิตที่ 5 ล้านทันที แต่ถ้าเรามีชีวิตอยู่ครบสัญญา คืออายุ 90 ปี ก็จะได้ผลประโยชน์ 5 ล้านเพื่อทยอยใช้จ่ายยามชราต่อไป


 
ลองคำนวณยอดเงินที่เก็บแต่ละปีเป็นเวลา 7 ปีคือ 499,050 X 7 เป็นเงินรวมประมาณ 3.5 ล้านเท่านั้น จากเงินก้อนนี้บริษัทประกันชีวิตจะให้คุ้มครองชีวิตเราถึง 5 ล้านบาท และยังมีเงินทยอยให้มาเรื่อยๆ ถ้ารวมจนถึงเราอายุ 90 ปี ก็เป็นเงินจำนวน คิดเป็นเงินรวม 9,400,000 เลยทีเดียว ส่วนต่างผลประโยชน์ 9.4 - 3.5 เท่ากับ 5.9 ล้านบาท

ไม่ว่าผู้เอาประกันจะเสียชีวิตระหว่างสัญญาหรือจะอยู่จนครบกำหนดสัญญาก็ตาม ก็จะได้รับเงินคุ้มครองชีวิต 5 ล้านอย่างแน่นอน และเป็นเงินก้อนที่ไม่ต้องเสียภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาและไม่ต้องเสียภาษีมรดกอีกด้วยเพราะเงินสินไหมหรือเงินครบกำหนดสัญญาของประกันชีวิตไม่ถือว่าเป็นเงินมรดกและได้รับการยกเว้นภาษีเงินได้บุคคลธรรมดา

แต่หากใครคิดว่าเก็บเงินมาจ่ายเบี้ยปีละ 5 แสนไม่ไหว ก็สามารถแบ่งส่วนได้คือค่อยๆ ทยอยทำทีละล้านสองล้าน เมื่อเรามีเงินเก็บมากขี้นก็ทำยอดเพิ่มขึ้นตามหลังได้

หรือใครคิดว่า ได้เงินมาใช้จ่ายแค่ปีละ 1 แสนน้อยเกินไปจะไม่พอใช้ เพราะเมื่อเราอายุมากอาจต้องมีค่ารักษาพยาบาล ค่าท่องเที่ยวเพิ่มขึ้น ก็สามารถเพิ่มทุนประกันเป็น 8 ล้าน 10 ล้านก็ได้

หรืออาจป้องกันความเสี่ยงจากการต้องเสียค่ารักษาพยาบาลจำนวนเงินมากๆ ด้วยการทำประกันสุขภาพเพิ่มเติมก็ได้ สัญญาสุขภาพที่ดีที่สุดแบบหนึ่งที่อยากแนะนำทุกคนมากๆ คือ อีลิทเฮลท์ แค่แผน 1 ก็คุ้มครองด้วยวงเงินถึง 20 ล้านบาทต่อปี และสำหรับคนอายุ 37 ทั้งหญิงและชาย เบี้ยสุขภาพอีลิทเฮล์ทเพียงปีละ 26,635 เท่านั้น คุ้มมากกับความคุ้มครอง 20 ล้านต่อปี (เมื่อขึ้นปีกรมธรรม์ใหม่ ไม่ว่าปีที่แล้วจะใช้วงเงินไปเท่าไหร่ ก็จะกลับมามีวงเงินรักษาให้ใหม่อีก 20 ล้านบาททุกปี)

ส่วนคนที่เป็นอายุมากน้อยกว่านี้หรือต้องการสร้างเงินที่เหมือนบำนาญมากน้อยกว่าตัวอย่างนี้ หรือต้องการคุ้มครองสุขภาพเพิ่มเติมแบบอื่นๆ หากต้องการรู้ว่าตัวเองต้องเตรียมเงินปีละเท่าไร สามารถติดต่อเข้ามาตามช่องทางต่างๆ ของ วางแผน.com ได้นะคะ ทางเราจะหาข้อมูลและติดต่อแจ้งรายละเอียดกลับไปค่ะ


เขียนโดย ณภัชชา พงศ์วัฒนกิจกุล ที่ปรึกษาการเงิน AFPT™

หากใครมีข้อสงสัย ต้องการสอบถามหรือปรึกษาเพิ่มเติม

ติดต่อ และ ติดตามอัพเดตเรื่องน่ารู้ทางการเงินกับพี่แผน ได้ทาง

วางแผน.com (wangpaan.com)
Line: @Wangpaan
Facebook: Wangpaan
Twitter: @Wangpaan
Youtube: Wangpaan

อย่าลืมกด Like, Follow และ Subscript จะได้ไม่พลาดข่าวสารสำคัญจากพี่แผนนะครับ